城乡居民社保(农保)缴费档位怎么选?交满了15年还要继续交吗?


我国的养老保险制度,主要包括城镇职工养老保险、城乡居民养老保险,2种养老保险的缴费和待遇计算方法不同。本文讨论城乡居民养老保险(居保、农保)的缴费和待遇问题。


居民养老保险缴费


2014年国务院统一全国城乡居民养老保险制度,缴费标准设为每年100元、200元……2000元等12个档位,并授权各省(区、市)人民政府可以根据实际情况增设缴费档位。


然后,各省市公布缴费档位并适时调整,各地缴费档位有差异,最低缴费档位低至每年100元,部分地区最高缴费档位达5000元以上。



居民养老保险,除了个人缴费,还有政府补贴缴费,每人每年不低于30元,具体标准和办法由省(区、市)人民政府确定。基本原则是个人选择的缴费档位越高,补贴标准也越高。


例如,某地缴费档位包括200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元和3000元10个档次,政府补贴标准依次为30元、45元、60元、75元、80元、90元、100元、150元、200元和300元。


居民养老保险缴费,实行“完全个人账户制”,个人缴费和政府补贴,全部计入个人账户,按规定计算利息。


居民养老保险待遇


缴费满15年,年龄满60岁,可以领取养老保险待遇。领取待遇时,个人账户的所有权益,完全归个人所有,按139个月分期领取。


未领完139个月就去世的,个人账户可以被继承;领取完139个月后还健在的人员,由政府补贴,按照原来的标准继续支付至终身。



除了个人账户待遇,居民养老保险还有一部分“基础养老金”待遇。这部分待遇与个人账户无关,完全由政府补贴支付。中央确定最低标准,地方政府根据实际情况适当提高基础养老金标准。缴费年限超过15年的,根据缴费年限,适当增发基础养老金。


例如,某市规定,居民基础养老金标准为168元/月,缴费满15年后,每增加1年缴费,基础养老金每月增加5元。



基于上述缴费和待遇计算办法,我们可以得出结论:居民养老保险,不管你怎么交,按哪个档位交,都是绝对“划算”的。个人缴费全部计入个人账户,有利息,可以被继承。个人交得越多,政府补贴越多;个人寿命越长,政府补贴也越多。


中国的城乡居民养老保险制度,与其说是一项保险制度,不如说是一项社会福利制度。完全是政府在变相给大家发福利,顺便“引导”老百姓给自己的个人账户存点养老钱。


如果一定要计算各档位的缴费回报率,对比各档位的“性价比”,那小编就简单算一算吧。


以某市为例,最低缴费档位每年200元,最高档位是每年3000元,基础养老金为168元/月,缴费满15年后,每增加1年缴费,基础养老金每月增加5元。


我们假定社保缴费、社保待遇二者同步增长,可以相互抵消,所以全部使用“现值”进行计算,不考虑增长因素。


缴费方案1:


按最低缴费档位每年200元,缴费15年,累计缴费3千元,加上政府补贴缴费,个人账户合计3450元。待遇水平如下:


每月基础养老金 =168元

个人账户养老金 =3450÷139个月=25元


合计每月领取193元(168+25),每年领取2314元(193×12),按照平均预期寿命76岁计算,预期领取16年,预期待遇总计约3.7万元(2314元×16年)。


缴费回报率 = 37000÷3000 = 12.3倍


缴费方案2:


按最低缴费档位每年200元,交满15年之后,继续再交15年,累计缴费6千元,加上政府补贴缴费,个人账户合计6900元,待遇水平如下:


每月基础养老金 =168+(5×15年) =243元

个人账户养老金 =6900÷139个月=50元


合计每月领取293元(243+50),每年领取3516元(293×12),按照平均预期寿命76岁计算,预期领取16年,预期待遇总计约5.6万元(3516元×16年)。


与方案1相比,方案2继续延长了15年缴费,合计缴费增加了3000元,预期待遇增加了1.9万元(5.6万-3.7万)。


延长缴费的回报率=19000÷3000=6.3倍


缴费方案3:


按照最高缴费档位每年3000元,缴费15年,累计缴费4.5万,加上政府补贴缴费,个人账户合计4.95万元,待遇水平如下:


每月基础养老金 =168元

个人账户养老金 =4.95万÷139个月=356元


合计每月领取524元(168+356),每年领取6288元(524×12),按照平均预期寿命76岁计算,预期领取16年,预期待遇总计约10万元(6288元×16年)。


与方案1相比,方案3提高缴费档位,合计缴费增加了4.2万元(4.5万-3千),预期待遇增加了6.3万元(10万-3.7万)。


提高档位回报率=6.3万÷4.2万=1.5倍


计算结果和建议:


(1)按照200元最低标准,缴费15年,回报率高达12倍以上,这样的福利政策,你难道还要放弃吗?


(2)缴费满15年之后,继续按最低标准延长缴费,延长缴费的回报率也能达到6倍以上,所以,交满15年之后也不要轻易停缴,至少按照最低标准,继续交吧!


(3)如果选择更高的缴费档位,高出来的那部分缴费,回报率约为1.5倍(未含利息,溢出的50%主要来源于政府补贴和预期领取超过139个月),如果再加上个人账户利息,那肯定比个人储蓄或商业保险更划算得多!您可以根据自身的经济承受能力,适当提高缴费档位。


特别说明:


以上具体数据仅供参考,各地区缴费政策和待遇政策有差异,但政策框架基本相同,读者可以根据当地标准,自己计算。


发布:2022-01-14

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